­­Intraco­­­­rp 
Адрес Singapore, Level 28, 048621, 24 Raffles Place
Телефон +65 66378630
E-mail info@intracorp.asia
Руководства
Получение лицензии на платёжные услуги в Сингапуре


Что подразумевает собой платежная лицензия в Сингапуре?

Нужна ли она для вашей компании?

Подходит ли она для крипто бизнеса?

В этой статье мы отвечаем на вопросы, связанные с регулированием платёжных услуг в Сингапуре.


С января 2019 года в Сингапуре вступил в силу Закон о платежных услугах - Payment Services Act, нацеленный на регулирование провайдеров услуг в сфере осуществления онлайн-платежей, в том числе с помощью криптовалют. Новый закон позволяет регистрироваться и работать в стране платёжным системам и криптовалютному бизнесу и, таким образом, создаёт путь к легализации и привлекательные возможности для криптовалютных компаний. Ниже приводятся требования регулирования к компаниям, планирующим заниматься предоставлением платёжных услуг и деятельности в сфере электронных денег.

Разделы статьи:

1.Для кого предназначен новый регламент лицензирования?

1. Для кого предназначен новый регламент?


Закон о платежных услугах создал четкую правовую основу для компаний, предоставляющий услуги по денежным переводам, работающими с виртуальными кошельками, криптовалютами и обменом денег, включая т.н. криптобиржи. Закон разделяет данные услуги на несколько категорий:
  • Работа с цифровыми токенами, или криптовалютами (Digital Payment Token - DPT)
  • Выпуск электронных денег
  • Денежные переводы внутри страны
  • Трансграничные денежные переводы
  • Процессинг платежей
  • Создание электронных кошельков
  • Обмен денег

Для криптовалютных предприятий наиболее интересным типом услуг является Услуги цифровых токенов (Digital Payment Token Services - DPTS), которая была впервые представлена ​​в Сингапуре. Данная категория включает в себя все, что можно делать с цифровыми токенами, то есть с криптовалютой:
  • Покупка
  • Продажа
  • Обмен
  • Размещение
  • Перевод

Новый закон также сформулировал 3 типа лицензий для компаний, которые хотят предоставлять подобные платежные услуги.

2.Типы лицензий


Для компаний, желающих работать в области обработки платежей, виртуальных денег и других подобных услуг Сингапуре, существует всего 3 типа лицензий, две из которых отличаются только размерами доступных операций.

Для удобства эти лицензии можно суммировать в небольшой таблице:
Standard Payment Institution (SPI) LicenseMajor Payment Institution (MPI) LicenseMoney Changing License
Работа с цифровыми токенами (криптовалюты)Работа с цифровыми токенами (криптовалюты)Услуги обмена денег
Выпуск электронных денегВыпуск электронных денег
Денежные переводы внутри страныДенежные переводы внутри страны
Трансграничные денежные переводыТрансграничные денежные переводы
Процессинг платежейПроцессинг платежей
Создание электронных кошельковСоздание электронных кошельков
Ограничения:Отсутствие ограничений, налагаемых на SPI
- объём транзакций не более 3 миллиона SGD в месяц (в среднем по году)
- не более 5 млн SGD объёма ежедневных незакрытых транзакций (daily emoney float)
Уставной капитал от 100 тыс SGDУставной капитал от 250 тыс SGD
Как видно видно из таблицы, обе лицензии платёжного учреждения, Standard и Major, позволяют совершать аналогичные услуги, с той разницей, что у Стандартной лицензии действуют ограничения по объёмам транзакций:
- 3 миллиона сингапурских долларов (около 2,3 миллиона долларов США) в ежемесячных транзакциях для каждой из выбранных платежных услуг (за исключением выпуска электронных денег и услуг по обмену денег)
- 6 млн сингапурских долларов (4,6 млн долларов США) в ежемесячных транзакциях для двух или более платежных услуг (кроме услуг по выпуску электронных денег и обмену денег)
- не более чем 5 млн сингапурских долларов (3,7 млн ​​долларов) ежедневных непроведённых платежей (daily money float).

Тип лицензии, которую должна получить компания, зависит исключительно от характера и масштаба бизнеса компании, а в целом нужно констатировать, что в любом случае потребуется либо Стандартная лицензия, либо лицензия крупного платёжного учреждения на предоставление любой комбинации из перечисленных выше семи типов услуг. Бизнес, имеющий лицензию крупного платежного учреждения, будет регулироваться более комплексно. Например, каждый бизнес с лицензией Major Payment Institution должен будет поддерживать гарантийный депозит у финансового регулятора Сингапура (MAS) для надлежащего выполнения своих обязательств перед пользователями. При обороте менее 6 млн.в месяц он составит 100 000 долларов, а если оборот больше 6 млн, то депозит составит 200 тыс. долларов (сингапурских).

Для криптовалютных предприятий наиболее интересным типом услуг является Услуги цифровых токенов (Digital Payment Token Services - DPTS), которая была впервые представлена ​​в Сингапуре. Данная категория включает в себя все, что можно делать с цифровыми токенами, то есть с криптовалютой:
  • Покупка
  • Продажа
  • Обмен
  • Размещение
  • Перевод

Большинство известных провайдеров платёжных услуг, такие как Alipay, Revolut,Transferwise, Wallex, Western Union уже получили в Сингапуре лицензию Major Payment Institution. Всего на сегодняшний день в Сингапуре залицензировано145 провайдеров с Major Payment Institution и всего 3 с стандартной лицензий. Список компаний можно посмотреть на сайте регулятора: https://eservices.mas.gov.sg/fid

3.Требования к получению лицензии


Итак, вы решили выбрать Сингапур для регистрации бизнеса и получения лицензии для осуществления платёжных услуг. Какие необходимо будет выполнить действия и удовлетворить требования, для того, чтобы получить данную лицензию?

1) Зарегистрировать компанию в Сингапуре: компания должна быть либо местной, либо иностранной, зарегистрированной в Сингапуре.
Если у вас менее 50 акционеров, то Вам стоит открыть частную компанию с ограниченной ответственностью - Private Limited Company (Pte Ltd). Компания будет пользоваться всеми существующими льготами для малых компаний в Сингапуре, в том числе частичное освобождение от налога на прибыль. Открыть компанию в Сингапуре довольно просто. Вам потребуется стандартный набор документов:
· Копии паспортов всех участников компании
· Документ подтверждающий адрес проживания на всех участников компании (это может быть счет за коммунальные услуги или выписка с личного банковского счета с указанием адреса).
· Резюме с указанием контактных данных (Тел. / E-mail)
· Краткое описание бизнеса

2) Деловая активность: постоянное место ведения бизнеса или зарегистрированный офис должны быть расположены в Сингапуре.
Компании не обязаны иметь штаб-квартиру в стране - достаточно зарегистрированного филиала.
Также стоит отметить, что в требованиях к получению платёжной лицензии нет как такового требования о сабстансе, т.е. компания может пользоваться регистрационным адресом и виртуальным офисом. Так например, всемирно известный сервис Revolut не имеет своего физического офиса в Сингапуре, и при этом получил лицензию. Некоторые обладатели Major Payment Institution, которых всего сейчас в Сингапуре 145, даже зарегистрированы на домашнем адресе.

3) Исполнительный директор:
Возможно два варианта:
Первый: исполнительный директор, который является гражданином или постоянным резидентом Сингапура. В таком случае в компании достаточно будет минимум одного такого директора.
Второй: исполнительный директор иностранец с разрешением на работу плюс неисполнительный директор гражданин или постоянным резидент Сингапура. То есть как минимум 2 директора.

У исполнительного директора должна быть квалификация или опыт работы в сфере финансов, достаточные для получения лицензии.

Разрешение на работу позволяет иностранным специалистам работать в Сингапуре. Разрешение на работу можно получить от компании, зарегистрированной в Сингапуре. Минимальные требования - соответствующая квалификация и минимальная выплачиваемая зарплата не менее 4500 долларов в месяц. На практике зарплата руководящих работников иностранных компаний обычно составляет не менее 7000 сингапурских долларов в месяц. Подробнее о получении рабочих виз в Сингапуре вы можете узнать из нашей статьи здесь: (ссылка)
Когда в компании 2 или более директоров, исполнительные директора осуществляют деятельность на ежедневной основе, а неисполнительные директора обеспечивают общий надзор за компанией.

4) Капитал: минимальный базовый капитал составляет 100 000 сингапурских долларов (74 тысячи долларов) для лицензии SPI и 250 000 сингапурских долларов (182 тысячи долларов) для лицензии MPI.
Это все основные требования, необходимые для получения лицензий платёжных услуг в Сингапуре.

Также существуют дополнительные факторы, которые будут рассматриваться регулятором при рассмотрении заявки на выдачу лицензии. Эти факторы должны быть учтены компанией при создании своего бизнес-плана и проспекта, предоставляемых вместе с заявкой. Согласно требованиям регулятора, они включают:
· Пригодность и порядочность контролеров и директоров.
· Структура управления.
· Квалификация и опыт, особенно в управлении бизнесом по предоставлению платежных услуг и соблюдение нормативных требований.
· Финансовое состояние и послужной список.
· Бизнес-план и модель, включая операционную готовность.
· Способность выполнять обязательства согласно Закону о PS (Платёжных Сервисах), включая соблюдение требований, управление технологическими рисками и процедуры аудита.
· Нормативный статус (имеется ли соответствующая лицензия) в других юрисдикциях, если применимо.
· Для заявителей с холдинговой компанией - обязательство начать операции в Сингапуре.
· Будет ли выдача лицензии служить общественным интересам.

Далее мы рассмотрим процесс получения лицензии.


Получение новой лицензии
Процесс подачи заявки на получение лицензии на любой вид платежного учреждения происходит онлайн. При подаче заявки компания указывает услуги, которые она хочет оказывать, в форме заявки.

Документы для подачи
В дополнение к форме заявки, компании должны предоставить следующие документы:

· Копия выписки из реестра компаний (ACRA)
· Копия аудированной отчётности компании (или группы, если заявитель является частью группы).Если компания или группа еще не прошли независимый аудит, необходимо приложить неаудированные финансовые отчеты.
· Организационная структура компании-заявителя, включая комплаенс.
· Структура владения акциями заявителя, включая все контрольные пакеты.
· Если в структуре владения есть юридические лица в качестве акционеров, то необходимы выписки по каждому из них.
· По всем акционерам физ-лицам - копии ID, паспортов
· Бизнес-план, демонстрирующий соответствие закону о PS и другим соответствующим законодательным актам.
· Установленные процедуры (Policy) компании по борьбе с отмыванием денег и финансированию терроризма, включая общеорганизационную оценку рисков и планы реализации, которые иллюстрируют соблюдение соответствующих Уведомлений о предотвращении отмывания денег и противодействии Финансирование терроризма [PSN01 и / или PSN02]. В компании должен быть назначен специалист по комплаенсу, на которого необходимо приложить резюме.

Как видно из списка, основными и решающими документами для рассмотрения заявки являются бизнес-план компании и описание регламента мер по противодействию отмывания денег и финансированию терроризма; иными словами, на момент подачи, в компании должны быть внедрены все процедуры AML & KYC.

Также заявителям в процессе составления своей операционной модели для утверждения следует учесть и создать механизмы против типы рисков, которые уже выделены регулятором в 4 основные категории:
- отмывание денег и финансирование терроризму: меры по предотвращению должны отвечать последним выпускаемым MAS регулирующим актам и уведомлениям;
- Интероперабельность: введение режимов доступа для совместного участия
В платформе, использование «справедливых и разумных» коммерческих условий; следование общим стандартам для широко используемых видов платежей.
- Риск потери денег клиентов: защита денег, полученных от клиентов, посредством ответственности, гарантий и наличия отдельных трастовых счетов.
Наличие договорных обязательств с охраняющим учреждением и
дополнительные механизмы отчетности и мониторинга.
- Технологические риски: Управление и внедрение адекватных средств контроля в таких областях, как аутентификация пользователей, предотвращение и защита от потери данных в результате кибер-атак.

Стоит отметить, что к криптовалютным предприятиям предъявляются дополнительные требования. Они должны предоставить полный список цифровых токенов, которые они хотят предложить, в дополнение к оценке рисков токен-сервисов, подтвержденной юридическим заключением.

4.Примерная стоимость


Стоимость заявки:
Стоимость будет состоять из платы за подачу заявки и ежегодной оплаты лицензии.
Для удобства приводим стоимость в таблице (в долларах Сингапура):
Оплата за подачу заявки:
Тип услугиStandard Payment InstitutionMajor Payment Institution
Создание счетов для клиентов00
Внутренние денежные переводы10001500
Трансграничные денежные переводы10001500
Мерчант-аккаунт сервисы10001500
Выпуск электронных денег10001500
Продажа и обмен цифровых токенов (криптовалют)10001500
Обмен денег500500
Ежегодная лицензия:
Тип услугиStandard Payment InstitutionMajor Payment Institution
Создание счетов для клиентов00
Внутренние денежные переводы5,00010,000
Трансграничные денежные переводы5,00010,000
Мерчант-аккаунт сервисы5,00010,000
Выпуск электронных денег5,00010,000
Продажа и обмен цифровых токенов (криптовалют)5,00010,000
Обмен денег1,5001,500
Сборы за подачу заявки и лицензионные сборы могут возрастать в зависимости от типа и количества платежных услуг, которые компания хочет предложить. Предположим, компания является стандартным платежным учреждением и планирует предоставлять только услуги выпуска токенов цифровых платежей. В этом случае она платит 1000 сингапурских долларов за подачу заявки и 5000 сингапурских долларов за лицензию. Если помимо предоставления услуг выпуска токенов она также будет предоставлять услуги международных денежных переводов, то это будет считаться как дополнительная лицензия с соответствующей оплатой.

Стоимость инфраструктуры и работ

Помимо стоимости подачи заявки регулятору и ежегодной оплаты действующей лицензции, очевидно, что возникнут дополнительные затраты инфраструктурного и юридического характера.

Их можно разделить на следующие основные группы:
1.Регистрация компании (от 1490 Евро)

2.Подготовка документов: описание проекта, техническая документация, юридическое заключение, соблюдение требований по работе с рисками.
Здесь стоимость будет во многом зависеть от наличия у заявителя опыта по получению аналогичных лицензий. Например, если у заявителя уже есть бизнес-структура по предоставлению финансовых услуг в других странах, то подготовка документов будет более простой, так как в основу может войти многое из существующих регламентов и технологий.
Для адаптации документов для сингапурского регулирования возможно потребуется помощь Сингапурских юристов, специализирующихся на лицензировании. Их работа может стоить от 20 тысяч долларов.

3.Расходы на директора - 2 варианта - релокация клиентского персонала в Сингапур или наём местных специалистов, в том числе с финансовой квалификацией, согласно условиям лицензирования.

При подаче заявки на рабочую визу на директора с опытом в области финтех от клиента необходимо будет подготовить и подать документы в Министерство Трудовых Ресурсов (МОМ), которое рассматривает и выдаёт разрешения на работу. Этот процесс относительно несложный и недорогой, главное тут будет продемонстрировать нужную квалификацию кандидата и его опыт работы, а также способность компании выплачивать ему заявленную зарплату.
При отсутствии такого директора необходимо будет найти квалифицированного кандидата в самом Сингапуре. Зарплаты таких специалистов могут составлять 6-10 тысяч долларов месяц.

5. В заключении


Почему лицензия на платёжные услуги в Сингапуре так востребована ?

Новое регулирование криптовалюты в Сингапуре в последнее время привлекло довольно много внимания. Существует ряд причин, по которым большое число (уже более 500) компаний решили подать заявку на получение сингапурской платежной лицензии:
  • Растущая экономика и передовое законодательство: Сингапур уже является одним из крупнейших финансовых центров мира, и он постоянно вводит законодательные новшества, которые часто опережают аналоги в других странах.
  • Благоприятная среда к crypto-бизнесу: Валютное управление Сингапура (MAS) в целом создало дружественную и устойчивую среду для финтех-компаний, включая благоприятный режим лицензирования с низкими комиссиями;
  • Мягкая налоговая система: нет налогов на прибыль, полученную от деятельности за пределами Сингапура и не переведенную в Сингапур. Налог на чистую прибыль от резидентной деятельности составляет всего 4,25% для первых 100 000 сингапурских долларов (220 тыс. Долларов), 8,5% для следующих 100 000 сингапурских долларов и 17% для всего, что выше.
  • Безупречная репутация: Сингапур - один из самых респектабельных финансовых центров мира. Его репутация стабильной, технологически ориентированной юрисдикции делает его привлекательным местом для бизнеса и инвестиций.

В целом, получение платежной лицензии дает множество преимуществ, таких как новое гибкое регулирование, низкие налоги и сборы. В то же время регулирование требует прочной AML (anti-money laundering) базы, поэтому предприятиям не следует игнорировать соблюдение требований.

Если вам понадобится помощь в подаче заявки на лицензию, мы сможем Вам помочь.